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四十歲買什么保險好?

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

時間:2021-06-16 10:54:28

買重疾險,要考慮的問題太多了。比如,要不要加身故責任 、 要不要買多次賠付 、輕中癥是不是有必要 ……

不過重疾險看似復雜,但好在“核心保障”是被鎖死的——28種高發重疾+3種高發輕癥,所有產品統一定義,不用擔心買到“不合格”的產品。

至于在“核心保障”之上,要不要保的更加全面,那就要費一番精力個性化挑選了。

但是有一個更重要的問題,每個人都繞不開——買重疾險保到70歲還是保終身?很多人會告訴你看預算,但其實真不是預算的事……

今天咱們就來聊聊背后的“概率和定價”,看完不再糾結:

  • 只保到70歲,真的保險嗎?
  • 保到70歲or終身,怎么選?
  • 買終身預算不夠,教你一招

01 /

只保到70歲,真的保險嗎?

選保到70歲的,大概是這么幾種心理:

1)出于預算考慮,保終身太貴了,不想花那錢;

2)把有賺錢能力的年紀保障好,70歲之后再說;

可能很多情況下,大家心里真正的那桿秤是“多花幾千塊錢有沒有必要”。

所以,保到70歲還是保終身,關鍵在于值不值當。

這就要說到保險產品的定價了。保險產品定價的核心是風險成本,對應到重疾險,就是重疾發生率。

保到70歲之所以比保終身便宜,就是因為70歲前出險概率低,保險公司成本低。但不算不知道,算完嚇一跳,保到70歲有點“雞肋”!

下面,我們就來具體看看兩種選擇下,對應的出險概率到底有多少,以及對應的保費劃不劃算。

以下所有計算都基于“2020版重疾經驗發生率”,這是現在咱們重疾險定價的根本:

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

根據上面這張表, 就可以算出不同年齡段得重疾的概率。

先來鋪墊一下咱們一輩子得重疾的3種情況,從我們投保開始(投保年齡)到我們身故(身故年齡),我們這一輩子得不得重疾無非3種情況:

①70歲前得重疾;

②70歲后得重疾;

③一輩子沒得重疾。

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

投保年齡比較好確定,身故年齡這里咱們取人均壽命。

據官方公布的數據:2019年咱們的人均壽命為77.3歲,跟2015年比差不多是4年提高了1歲。那么現在30歲的人保到70歲,40年后,人均壽命差不多是87歲,就按85歲來算。

數據來源國新辦舉辦的“十三五”衛生健康事業改革發展情況發布會

下面,我們分別來看看0歲投保、30歲投保,不同年齡段的出險概率,直接上結論:

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

可以看到,以男性為例:

如果30歲投保,30-70歲得重疾的概率為32.65%,71-85歲得重疾的概率為38.18%,一輩子(至85歲)得重疾的概率為70.83%。

這么看來,保至70歲,只覆蓋了46%(32.65%/70.83%)的重疾風險,連人生一半的重疾風險都沒有覆蓋掉!

這個結論,我是有點被嚇到的。我們買保險的目的就是為了轉移風險,而明顯保至70歲這個轉移的效果有點弱,把更大的風險留在了70歲以后。

在世衛組織2019年公布的數據中,日本的人均壽命已經達到83.7歲,所以人均壽命按85歲計算非常貼近現實,人口老齡化、延遲退休、養老難題,你真的覺得70歲以后沒有重疾保障穩妥嗎?到那個時候,醫療資源是我們的最大剛需,不求高質量養老,但至少不要是沒錢治病的老年……

可能你會說,70歲前得重疾的概率低,但是價格也便宜啊。那我們再來看看價格方面到底有沒有優勢:

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

前面我們說過了,重疾發生率是重疾險定價的根本。30歲男性70歲前重疾概率為32.65%,終身(至85歲)得重疾概率為70.83%。70歲前得重疾的概率占到一輩子得重疾概率的46%。

但是價格方面呢,保至70歲的價格為2772元/年,保終身價格為4107元/年,保到70歲的保費是保終身的67.5%。

你看,覆蓋的概率只有46%(不到一半),然而價格卻占到了67.5%,遠超一半!

更夸張的,咱們來看看0歲男孩保30年的情況。0歲男孩30歲前得重疾概率只有1.10%,終身得重疾概率為71.13%,30歲前發生概率只占終身的1.5%;但是保費卻占保終身的20%(695/3490)。

這就是定期為什么便宜的原因,因為保險公司成本也低??!但是便不便宜還是其他,更關鍵的是保到70歲缺口太大了,人生一半的重疾風險都沒有覆蓋!想想真的非常后怕。

02 /

保至70歲or終身,怎么選?

聊完出險概率,那到底保到70歲和保終身,怎么選?是不是保定期就完全沒有優勢?

我們分情況來看:

設定男性、30歲投保、85歲身故(人均壽命),那么對應3種情況的概率為:

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

第一種情況:70歲前出險(30-70歲)

這種情況下不管是保到70歲還是保終身,賠的錢都一樣,但是交的保費明顯保終身的更多,所以肯定是買保到70歲更劃算;

第二種情況:70歲后出險(71-85歲)

我們用保險里“買定投余”的思維來看看這種情況下,到底是保到70歲劃算還是保終身劃算。

什么是“買定投余”呢?簡單來說就是,買比較便宜的定期保險,再用省下來的錢去做投資,看看自己投資是不是劃算。

還是以上面的??完美人生守護2021為例,30歲男性買30萬保額、交30年,保至70歲每年保費是2772元,保終身每年保費是4107元,那么如果用買定投余每年可以用來投資的錢就是4107-2772=1335元。

假設71歲出險,那么31-60歲這30年繳費期每年投入的現金流是-1335元,到71歲理賠300000元,用IRR公式算出內部收益率為7.43%。

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

也就是說,如果你想花更少的錢買定期,把省下來的錢自己去存著,那么你的復利收益率必須達到7.43%以上才能達到和買終身一樣的效果。

上面我們假定的出現年齡是71歲,從71到85歲不同的出險年齡對應的IRR收益率我也算好了:

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

結論非常清晰,第二種情況下,你的復利收益率至少超過5%才能達到“買定投余”的效果,顯然很少有人連續幾十年有這個投資能力(注意是復利哦)。

所以,第二種情況顯然是買保終身更劃算。

第三種情況:一輩子不出險(30-85歲)

可能有人會說,如果一輩子沒有得重疾,那反正這個保費都是打水漂了,那肯定是保到70歲劃算啊,因為“虧”的錢少。

如果你這樣想,那今天就給你解鎖一個重疾險的“隱藏福利”——

如果你買的是終身重疾險,如果運氣好一輩子沒得大病,那保費也不會白交,因為可以把保單的現金價值退回來。

就是說,買的終身重疾險還沒發生理賠但是人不在了,也是可以拿回一筆錢的,這筆錢就是現金價值。

還是以??完美人生守護2021為例,如果85歲身故,那么對應的現金價值為121065元。對比保到70歲,前者保費是一分拿不回來了,而后者,身故后可以拿到121065元。

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

也就是說第三種情況下,買保終身的每年多交了1335元(交30年),到85歲可以拿回121065元?,F金流如下圖,算出的IRR收益率為2.77%。

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

這樣看好像收益率有點低,但換算成單利你就有感覺了,用專業計算器算出的單利收益率為5.12%(當下大部分大行的5年期定期存款利率為2.75%),這樣一比是不是覺得這個收益率也相當可觀?

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

所以,個人覺得即使是一輩子不出險這種情況,我也更推薦買終身。

一來上面算過了,每年多交的這筆錢并不會白交,而且收益率也還不錯;二來更重要的是,這份終身保障無形中給了我們更靈活支配家庭現金的安全感。

最后,再總結一下:

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

如果是70歲前出險,確實是買保到70歲更劃算,但這種情況發生的概率是最低的;其他情況,我都建議買保終身。

03 /

買終身預算不夠,教你一招

估計有朋友心里會嘀咕,道理我都懂,這不是預算不夠嗎?

對于確實預算不夠的朋友,我推薦一種配置思路——定期+終身結合。

什么意思呢?就是定期買一部分保額,終身買一部分保額。

比如,以完美人生守護2021康惠保旗艦版2.0為例:

重疾險保到70歲還是終身?揭開重疾定價陷阱!

純定期買45萬保額保到70歲,每年保費4158元;而定期+終身搭配,70歲前45萬保額+70歲后20萬保額,總保費4502元。

兩種配置思路總預算差不多,每年保費只差了344元,但后者卻比前者多了70歲后的20萬保額,你說香不香?

所以,預算不夠的朋友,可以考慮下【定期+終身】的配置思路。

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