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四十歲買什么保險好?

信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評

時間:2021-03-24 09:53:45
信泰人壽要么沒動靜,要么就來一波大的,一出手就不斷給人帶來驚喜,繼完美人生守護2021、超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版之后,又推出了鯤鵬1號重疾險。今天,我們一起看看這款產品是不是也很能打。
 
主要內容如下:
  • 重疾險怎么選
  • 產品基本保障分析
  • 深入細節,分析亮點不足
  • 這款產品競爭力如何?
  • 這款產品適合我嗎?
 
01/
重疾險怎么選
 
舊定義重疾停售之后,新定義重疾險扎堆上線,市面上的產品五花八門,我們該如何挑選?保魚君總結了一下3點挑選技巧,一定要記住。
 
1.1 保額要充足
 
首先要看的就是保額,買重疾險就是買保額。保額越高,賠的就越多。
 
一般建議,覆蓋3-年的收入損失(重疾康復時間需要3-5年),房貸、車貸、子女教育、老人贍養費用這些也要算進去。
 
鯤鵬1號,70歲前首次患合同約定的重疾,最高就可以賠付200%基本保額。
 
1.2 高發疾病要覆蓋全面
 
28種高發重疾是銀保監會要求必須覆蓋的病種,而且定義也要求按照規定的標準,所以每家公司的產品都會包含,可以不用過多關注。
 
我們重點放在高發中癥/輕癥上面,看是否全面覆蓋,如果全部覆蓋到,那是最好的。下圖是保魚君整理的高發中癥/輕癥:
 
信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
 
1.3 癌癥多次賠
 
癌癥的發病率一直居高不下,在2020年多家保險公司的理賠年報中,癌癥理賠占比都排名第一,而且女性要高于男性。
 
隨著醫療水平提升,癌癥的5年存活率也越來越高,尤其是甲狀腺癌和乳腺癌,五年存活率高達30%及以上。再說癌癥就算治愈了,再次轉移、復發的幾率也一樣很高,我們不能不防。
 
鯤鵬1號,有附加癌癥二次保險金,賠付150%基本保額。
 
02/
產品基本保障分析
 
2.1 保障總覽
 
信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
 
這款產品覆蓋了一般重疾險都會有的重疾、中癥、輕癥、被保人豁免,另外還有癌癥二次賠、高齡特定重疾,可見該有的保障全部都有,沒有缺失。
 
2.2 疾病覆蓋情況
 
我們重點看中癥/輕癥的覆蓋情況,保魚君整理了對比如如下:
 
信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
 
可以看出鯤鵬1號全面覆蓋了高發的中癥/輕癥,我們就不用擔心獲賠概率的問題了。
 
03/
深入細節,分析亮點不足
 
3.1 亮點1:賠付比例高
 
這款產品可選特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。
 
特定疾病增額保險金,指70歲前罹患約定的輕癥、中癥、重大疾病都會有增額,增額的比例分別是:輕癥10%,中癥15%,重疾50%。相當于重疾賠付150%保額,中癥賠付75%保額,輕癥可以賠付40%保額。
 
特定疾病二次增額保險金,也就是在第一次增額的基礎上再增一次相同比例,最終重疾賠付達200%保額,中癥90%保額,輕癥50%保額。
 
這個賠付比例是相當高的,目前屬于業內天花板,簡直逆天。如果買一份終身的鯤鵬1號,全選特定疾病增額保險金,相當于買了一份定期重疾險+一份終身重疾險。
 
我們舉個例子算算,可以賠多少錢。
 
賈先生,30歲,為自己買了一份鯤鵬1號,保額40萬,附加了特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。在45歲的時候,不幸檢查出較重急性心肌梗死,那么他可以獲得40萬元的基本保額,再加40萬元的增額保險金,一共是80萬元的賠償金,到手的錢妥妥多了40萬元。
 
3.2 亮點2:增額賠付擴展到70歲
 
目前市面上的重疾險帶有增額保障,最長的是覆蓋到60歲,比如同是信泰出品的超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版,鯤鵬1號直接延長了10年。
 
延長的這10年有沒有意義,我們看下圖:
 
信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
 
可以看出,50歲之后,隨著年齡的增加,重疾的發生率一直在增加,增長的速度也越來越快。
 
再說由于延遲退休的關系,我們這一代80后90后00后,很可能在60歲以后還在繼續工作。到時候既要肩負著家庭的重擔,又要承擔重疾的風險,想想都后怕!
 
所以增額的年齡延長到70歲確實是實打實的責任,并不是形同虛設。
 
3.3 亮點3:高齡特定重大疾病保險金
 
這款產品約定,60歲后首次得嚴重阿爾茨海默病或嚴重原發性帕金森,可以在基礎保障之外,多拿60%的賠付。
 
阿爾茨海默病和帕金森病,是中國精算師協寫在《國民防范重大疾病健康教育讀本》里的具有老年人代表性的重大疾病,重要性就不言而喻了。
 
《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》中就測算了這兩種老人重疾的發生率,如下圖:
 
信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
 
拿阿爾茨海默病來說,用兩個詞形容就是:高發病率、高花費。
 
65歲以上老人的阿爾茨海默發病率約為5%,85歲以上老人的阿爾茨海默發病率高達30%!
 
2020-2050年阿爾茨海默患者數量的預測研究顯示:每10年,我國的阿爾茨海默患者,就會增加500萬。到2050年的時候,我國阿爾茨海默患者會超過3000萬。
 
再來說它的高花費,2019年,有一項專門針對阿爾茨海默病經濟負擔的研究,算上直接的醫療費,患者家人的收入損失,還有一些無形的負擔,一個家庭,一年的經濟負擔,高達21萬。
 
阿爾茨海默又是一個長久戰,實際需要的可能是21萬的好幾倍。多60%的賠付,就可以為家庭減輕不少經濟壓力,所以這個保障很是真誠。
 
3.4 不足:自帶身故
 
這款產品自帶身故責任,可能有人會說自帶身故責任不是好事嗎?要注意一點,身故責任不是贈送,需要付費,疾病保障相同的情況下,會比不帶身故責任的其他產品貴。
 
市面上也有不自帶身故責任重疾險,那到底身故責任重不重要?我們怎么選?
 
如果買不帶身故的重疾險,萬一沒發生大病,就身故了,只能拿回很少的現金價值,那累計幾十年的錢會白交。
 
所以,預算充足,可以不用考慮這點不足,加身故是完全沒問題的。
 
04/
這款產品競爭力如何?
 
信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
 
這三款產品都是信泰推出的新定義重疾險,也是市面上超能打的產品,經過比對,其實各有側重點,很好選擇。
 
超級瑪麗4和達爾文5自帶癌癥保險金,區別是超級瑪麗4是分2年給,每年給15%保額;達爾文5是一次性給30%保額。其他保障都一樣,可附加癌癥二次,和心腦血管二次賠付。
 
所以想要癌癥保障充足的朋友,就選超級瑪麗4達爾文5(可點擊產品名稱,詳細了解),至于選哪款就看自己的喜好了。
 
鯤鵬1號的最大亮點是通過增額保險金實現保額高,且增額保險金覆蓋到了70歲,還有60歲后得“嚴重阿爾茨海默病”或“嚴重原發性帕金森病”賠160%保額。
 
所以想要高保額(高保額的重要性,前文提過了),在意這兩個老年人特疾的朋友就選鯤鵬1號(可點擊產品名稱,試算保費)。
 
05/
這款產品適合我嗎?
 
這款產品自帶身故,不帶少兒特疾,最適合的購買人群是預算充足的成年人,不太適合小孩,給小孩子買重疾險,保魚君推薦媽咪保貝新生版(可點擊產品名稱,詳細了解)。
 
鯤鵬1號的配置建議:
 
1、家族成員有阿爾茨海默病或帕金森病的,或在意這兩個老年人特疾的朋友(30年后,我國阿爾茨海默患者會超過3000萬。誰能保證自己不是其中之一呢?),不管男性女性,買這款產品錯不了。
 
建議保額頂配,根據預算選擇附加責任,先后順序是,先增額保險金再癌癥二次賠。
 
2、只想要高保額的朋友,建議保額頂配,增額保險金全部選上。
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